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F ? 王先生的POLO是2003年买的人保的车险，目前车龄两年。前两次上车险时，费用都在四千多元，今年却降到了三千多。王先生高兴之余仍很谨慎，买东西货比三家总是没错的。此后的两个星期，王先生电话咨询了包括人保在内的五家财险公司。五家公司也给出了五种车险方案，方案中各有什么奥秘？
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基本资料
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车主：王先生
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车型：POLO1．4L手动舒适型
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购买价格：11．5万元
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车龄：两年
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使用性质：家庭自用
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有无固定驾驶员:有
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核定载客：5人
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安全配置：安全气囊
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停车位:露天
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投保常识
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1． 车损险的保险金额并非按购置价格，而是按目前该车市场行情计算；
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2． 根据不同车型，车损险的赔付比例也不同，进口车等因为配件少，价格高，费率也高；
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3． 盗抢险因车型不同费率也不同，像桑塔纳、本田等车型因失窃率较高，费率也偏高；
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4． 如果是私家车，最好指定驾驶员，同时选择夫妻双方中有优势的一方来计算；
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5． 每个险种的保障要问清，像玻璃破碎险是国产还是进口玻璃？车上人员是否保车主与家属？否则虽然名目相同，内涵却相差甚远；
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6． 对于不同车型与车况，车主应自行选择车险种类，像两年内新车最好上全险，小区停车安全好的车则无需盗抢险与车身划痕等；
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7． 上一年出险次数在理赔与续保时直接相关，根据自己情况选择；
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8． 二手车上车险，费率与续保相同，但是购买二手车后一定记得在车险上做更名，否则出现事故后保险公司也不会给予赔付；
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9． 一般在上一年度车险到期的前20天，车主则可选择保险公司续保，续保时间将自上一年度车险终止之日起计算。
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车险误区
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故意算低车价：为了少交车险，选择低估自己的车价，如果车险损保险金额低，费率低，但是事故后理赔金额也低；
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不在乎车险过期：因为事务繁忙，或是存侥幸心理还没有续保。如果这一期间该车发生事故，将由事主自行承担全部损失；
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随意挑选投保地点：保险公司费用相对较低，费用服务方面有保障；在4S店上车险，可能费用不会太高，但发生事故后，车主可享受一条龙服务；在车险代理点则费用低，但后续服务没有保障；
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认为全险就有全面保障：不要以为车辆的损害都会由保险公司承担，像太平洋与永安没有车身划痕险，另外车辆的自然老化和机械故障是不在车险保障范围之内的；
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试图更改出险记录：目前，针对各保险公司对事故率较高的车主提高保费或是增加免赔额的规定，一些车主选择第二年续保时只上三者险，不久退险，然后可以无出险记录再上车险来取得费率上的优惠，这种方法已行不通。因为大保险公司已建立了完善的客户系统，客户出险记录非常详细。
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华安财产保险公司方案
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点评分析
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计算方法特别说明
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1．玻璃定损为国产玻璃；
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2．车上人员险为一份，单指对事故车。其中包括司机5万元意外伤害及其他乘客每位2.5万元的保额;
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3．这一案例中，车主的停车区为小区地面，有被高空物损害可能，车损费率相应提高，如没有该因素，费率有相当大的优惠幅度；
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4．华安相关条款规定，车主驾龄在2年之内，每次出险将增加5%的免赔。即自第一次出险时，车主需承担理赔金额的5%,第二次出险承担理赔金额的10%,以此类推。
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华安方案优势与问题
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优势：
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1．价格在各家中最低；
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2．考虑从人从车因素，同一台车因其防盗装置、保养状况、有无固定停车位的不同而保费有很大差异。
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问题：
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1．无划痕险。据公司业务员表示，该险涵盖在车损险内。如果有人恶意给汽车造成划痕，需由物业或当地派出所出具证明。另外，划痕在理赔中，车主需承担5%的免赔;
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2．价格虽低，保障也低，像玻璃定为国产，没有划痕险等。
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中华联合财产保险公司方案
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点评分析
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计算方法特别说明
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不计免赔:以1.2系数计算 ;
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优惠幅度:部分险种给予30%的优惠;
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客户出险4次以上，如果再次出险，将按每次出险5%的免赔额计算。
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中华联合方案优势与问题
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优势:
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1. 优惠幅度较大，整体费用较低;
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2. 条款个性化，像大灯反光镜险种为独有。
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问题:目前中华联合的投保与理赔网点不多，大品牌4S店可以定损的数量也少，对车主不方便。
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中国平安保险股份有限公司方案
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点评分析
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计算方案特别说明
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1. 上一年出险两次以内，理赔金额在2000元以下的车主可享受一定幅度优惠;
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2. 从其他公司转保的车主，可有15%的优惠;
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太平洋保险公司方案优势与问题
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优势:整体费用较低
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问题:没有车身划痕险，如有他人恶意对车身损害，不属保障范畴，只能车主自行承担。
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中国太平洋财产保险股份有限公司方案
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点评分析
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计算方案特别说明
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1.车损险与第三者责任险已经加入了不计免赔计算;
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2.首年可优惠10%;
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3.女性司机比男性司机优惠幅度稍大;
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4.车主年龄在30岁以上比20多岁优惠幅度也大;
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5.指定驾驶员在2人以下有优惠，此案例按1主2副计算;
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平安保险公司方案优势与问题
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优势:
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1.保障全面;
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2.条款突出个性化，针对不同性别、年龄的车主，费用各有差异;同时推出针对不同人群的“一路平安险”，像给新手、老司机等各类人群不同设计方案，给车主及乘客更多的保障。
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问题：整体费用较高。
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中国人民财产保险股份有限公司方案
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点评分析
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计算方案特别说明：
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1．买车损险赠送六环以内免费拖车(10公里)、送油、搭电及现场抢修服务；
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2．第三者责任险的额外赠送不超过责任限额30％的法律诉讼费用赔偿责任；
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3．头一年出险在一次以内(费用不计)，第二年续保时，车主仍可得到相当幅度的优惠。
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4．连续两年续保可得20%的优惠。
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5.不计免赔额特针对“500元绝对免赔”规定，如车主驾驶好或该车配件较便宜，则无需考虑购买；如发生小事故较多的车主建议购买，发生事故后可以得到更多保障。
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人保公司方案优势与问题：
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优势：
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1．基本保障齐全；
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2．费率较低。
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问题：
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没有个性化条款。
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车险切勿只图便宜
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目前，一些车主购买车险时仍处于只认价格阶段，只是单纯地比较费用高低。正因如此，部分车险代理商利用这一心理，利用低廉的车险价格来吸引消费者。
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在王先生咨询过程中，某家大公司的车险代理公司也给他一份方案。3095的超低价格异常便宜，但是同样的险种，费用却为何相差如此巨大？孰不知，低价的背后隐藏着重重问题，消费者一不留神，就会跌进低价车险的陷阱。
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某公司车险代理商计算方案
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点评分析
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费用虽低，问题却多。
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问题一:压低了车辆价格，车辆损失险按9万承保;
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问题二：玻璃单独破碎险按照国产玻璃价格制定。如果按照国产玻璃价格投保，出险后，即按国产玻璃更换，如果车主要换进口玻璃，那么差价将由车主自己承担；
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问题三：没有自燃险、车身划痕险；
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问题四：车上人员险没有保司机和家人，这两类人出事故后保险公司不负责赔偿。
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总结
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车险没有十全十美的。经过多方比较，王先生最终选择了人保公司，他表示人保费率并不算最低，但是首先人保在目前车险行业中规模最大，最有实力，后续服务有保障。同时人保的险种虽然缺乏个性化，但是基本保障非常齐全，能满足一般车主的需要。当然，还有一个原因不容忽视，即在部分项目上王先生仍有较大优惠，如两年续保可优惠20%。但是，明年是否还会上人保的车险，王先生不置可否，但他表示其他几家公司都各有优势，平安的个性化条款特别吸引人，太平洋的理赔服务好，华安的价格有冲击力，中华联合的条款与费率也不比人保差。相信明年这个时候，财险公司还将出台更有诱惑力的产品，届时不妨再比比看吧。
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相关政策
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车险中的“霸王条款”
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中消协表示，目前车险中仍存在“霸王条款”。一是规定保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应提起诉讼或仲裁。二是规定经保险人同意的，由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30％。
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第三者责任险保费将继续上调
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随着新《道路交通安全法》与《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的实施，各财产保险公司的机动车第三者责任保险的保费都已上调，上涨的幅度大多在10％左右，预计在今年第三者责任险有关规定出台后还将继续上涨。
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2000元以下车险两日内赔付
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从6月1日起，京城11家财险公司共同签署的《北京市保险业机动车辆保险服务承诺》，11家保险公司中包括人保、平安、太平洋、华泰等主要财险公司，他们共同承诺全天24小时接受车险报案，并保证被保险人可在两个工作日内领取到2000元以下的小额赔款。
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太保针对品牌的车险面世
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2005年年初，太平洋产险为丰田皇冠专门定制的保险条款在深圳正式面世。该产品具有多项特点，如对第三者商业责任险及车上人员责任险赔偿限额不设上限，执行日费率计算短期保费等众多创新服务。该产品是国内第一个专用于品牌车辆的保险产品。
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人保车险索赔零手续
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2005年4月，中国人保北京分公司推出一项针对车险业务的500元零手续快速理赔服务，即符合相关条件的车主在发生车辆事故后，如车损险事故定损金额低于500元即可以享受零手续索赔。
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